Promenljiva kamatna stopa
Krediti i drugi kreditni proizvodi mogu biti ugovoreni sa fiksnom ili promenljivom (varijabilnom) kamatnom stopom.
Kredit sa fiksnom kamatnom stopom je kredit koji se otplaćuje po kamatnoj stopi koja je određena u momentu potpisivanja ugovora i koja ostaje ista u toku celog perioda otplate kredita, zbog čega se iznosi rata tokom otplate ne menjaju. Kod ovih kredita zajmoprimac uvek unapred zna ukupan iznos kamate koju plaća po kreditu.
Kredit s promenljivom kamatnom stopom je kredit koji se otplaćuje po kamatnoj stopi koja zavisi od promene određenih promenljivih faktora, kao što su referentne kamatne stope (EURIBOR, LIBOR, BELIBOR), stopa inflacije i sl. Visina kamatne stope kod ovih kredita se može menjati, a samim tim i ukupan iznos kamate koju je potrebno platiti.
Ugovorom o kreditu utvrđeni su uslovi pod kojima može doći do promene kamatne stope. Zbog toga je bitno da ugovor pre potpisivanja pažljivo pročitate i da pre svega razumete sve one odredbe ugovora koje direktno utiču na promenu vaših ukupnih obaveza po osnovu uzetog kredita.
Da li znate da kredit s promenljivom kamatnom stopom nosi kamatni rizik?
Najpre da objasnimo šta je kamatni rizik. Reč je o riziku promene kamatne stope u toku otplate kredita, što direktno dovodi do promene visine rate kredita.
Naime, vaša obaveza prema banci po osnovu uzetog kredita sastoji se u periodičnom (najčešće mesečnom) otplaćivanju rata, koje čine određeni deo glavnice i pripadajuća kamata. Kod kredita s promenljivom kamatnom stopom visina rate zavisi od promene kamatne stope i to je razlog zbog čega se pri uzimanju ovakvih kredita preuzima kamatni rizik, tj. rizik povećanja troškova u slučaju povećanja kamatne stope.
Od čega zavisi promenljivost kamatne stope?
Ukoliko, dakle, uzmete kredit s promenljivom kamatnom stopom, i vi ste izloženi kamatnom riziku u toku otplate kredita u slučaju povećanja kamatne stope. Promenljivost kamatne stope, odnosno kada i u kojim okolnostima može doći do njene promene bliže se definiše ugovorom o kreditu. Promenljiva kamatna stopa može biti iskazana kao npr. referentna kamatna stopa (obično EURIBOR ili LIBOR) i plus kamatna marža. U zavisnosti od promena EURIBOR-a ili LIBOR-a menja se i kamatna stopa. Postoje, naravno, i drugačije definisane kamatne stope, kada njihove promene mogu zavisiti od drugih faktora, što mora biti precizno navedeno u ugovoru.
Šta je referentna kamatna stopa – EURIBOR i LIBOR?
EURIBOR i LIBOR su kamatne stope po kojima poslovne banke širom Evrope međusobno pozajmljuju novac (u evrima ili drugoj valuti) i one predstavljaju referentne kamatne stope, tj. kamatne stope koje banke koriste za formiranje kamatne stope na kredite koje odobravaju klijentima.
Vrednosti EURIBOR-a i LIBOR-a se svakodnevno utvrđuju.
Kako promene referentnih kamatnih stopa EURIBOR i LIBOR utiču na promenu kamatne stope?
Krediti sa valutnom klauzulom mogu biti privlačni na prvi pogled pre svega zbog niže kamatne stope. Međutim, oni istovremeno nose i veći rizik i samim tim mogu podrazumevati povećanje obaveza zbog nepredvidivih valutnih kretanja.
U prethodnom periodu bio je uočen porast trenda zaduživanja u drugim valutama, npr. u švajcarskim francima (CHF)), pošto su se krediti indeksirani u toj valuti nudili s nižom kamatnom stopom u odnosu na kredite indeksirane u evrima. U praksi se pokazalo da je kurs švajcarskog franka u odnosu na dinar u periodu od dve godine porastao čak 72%, što je znatno uticalo i na povećanje obaveza klijenata zaduženih u ovoj valuti, dok je kurs evra u istom periodu zabeležio rast od 40%.
Važno je znati da niža kamatna stopa u trenutku zaključivanja ugovora ne znači i da je takav kredit povoljniji. Treba uzeti u obzir i period otplate kredita, kao i kretanje i promenu rasta kursa strane valute u odnosu na dinar.
Ako nameravate da zaključite ugovor o kreditu s promenljivom kamatnom stopom, obratite pažnju na sledeće:
- Kolika je kamatna stopa u trenutku potpisivanja ugovora i šta utiče na promenu njene visine (EURIBOR, LIBOR i dr.),
- Kada banka vrši promenu kamatne stope i za koji period ta promena važi,
- Da li su svi uslovi promenljivosti kamatne stope precizno navedeni u ugovoru.
Pored toga, obratite pažnju i na:
- Troškove obrade zahteva za kredit koje plaćate banci,
- Sve druge troškove koji mogu nastati u toku realizacije ugovora o kreditu (porez, uknjižba, takse za razna uverenja i sl.),
- Sredstva obezbeđenja otplate kredita (hipoteka, zalog, hartije od vrednosti i dr.),
- Mogućnost i uslove za prevremenu otplatu kredita,
- Uslove za refinansiranje kredita.
Saveti
- Pažljivo pročitajte ugovor pre nego što ga potpišete. Upoznajte se pod kojim uslovima može doći do promene kamatne stope i dobro razmislite da li ste spremni da preuzmete taj rizik na sebe.
- Ukoliko vam pojedine odredbe ugovora nisu jasne, zatražite objašnjenje.
- Pokušajte da sagledate sve troškove kredita, naročito u odnosu na svoje mogućnosti, te na osnovu toga donesite odluku da li možete uzeti kredit i redovno izmirivati svoje obaveze.
- Uzmite u obzir pri tom da će u slučaju povećanja kamatne stope i vaša mesečna obaveza biti uvećana.
- Kada potpišete ugovor, morate biti svesni da ste time preuzeli odgovornost za tu svoju odluku, odnosno da ste potpisivanjem ugovora prihvatili sve uslove iz ugovora i zbog toga morate znati šta prihvatate.