Krediti za penzionere

Jedan broj korisnika finansijskih usluga – penzionera obraćao se Narodnoj banci Srbije u vezi s problemom koji imaju u postupku po zahtevu za dobijanje kredita. Naime, starosna dob tih korisnika, a često i njihova niža primanja u odnosu na primanja radno aktivnih – zaposlenih lica predstavljaju povećani rizik za banke. Zbog potrebe da se i tim licima omogući korišćenje bankarskih proizvoda i usluga, banke su kreirale finansijske proizvode prilagođene građanima koji su u penziji. 

Obezbeđenje kredita

S obzirom na povećane rizike (starosna dob i niža primanja), banke su ograničile rok otplate kredita za penzionere do navršenih 75 godina starosti korisnika. Međutim, neke banke  dozvoljavaju penzionerima da koriste kredite i nakon navršenih 75 godina života, ali se u tim slučajevima kao sredstvo obezbeđenja zahteva upis hipoteke na nepokretnost do kraja otplate kredita, što predstavlja veću obavezu za korisnika i rizik ako neuredno izmiruje obaveze preuzete zaključivanjem ugovora o kreditu. Krediti koji, između ostalog, imaju hipoteku na nepokretnosti kao sredstvo obezbeđenja za banku predstavljaju manji rizik, jer svoja potraživanja banka može da namiri prodajom te nekretnine, u slučaju da korisnik ili njegovi naslednici nemaju novca da otplaćuju dospele rate kredita. 

Rok otplate

Rok otplate kredita za sve korisnike, pa i za penzionere, razlikuje se u zavisnosti od iznosa kredita, starosne dobi korisnika i drugih ugovorenih uslova između korisnika i banke i može biti od tri do 96 meseci. 

Kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa na dinarske kredite namenjene penzionerima razlikuje se od banke do banke. Efektivna kamatna stopa, pored nominalne kamatne stope, uključuje naknade i provizije koje klijent plaća banci za odobravanje kredita. Takođe, obuhvata troškove obrade zahteva, troškove puštanja kredita u tečaj, godišnju proviziju na ime naknade za administriranje kredita, naknadu na neiskorišćeni deo okvirnog kredita, iznos premije osiguranja ako je osiguranje uslov za korišćenje kredita, troškove vođenja računa koji su uslov za odobravanje kredita, kao i druge troškove u vezi sa sporednim uslugama koje su uslov za korišćenje kredita, a koje snosi korisnik. Napominjemo da je efektivna kamatna stopa važna za korisnika radi sagledavanja cene ukupnih troškova kredita, kao i da je u procesu upoređivanja uslova koje nude različite banke važna za odabir banke s kojom će se zaključiti ugovor o kreditu. 

Ugovor o kreditu

Kada se opredelite za konkretnu banku, zatražite nacrt ugovora i nemojte ga potpisati dok ga sami ili uz pomoć drugih lica ne pročitate, proučite i upoznate se sa svim pravima i obavezama koje proizlaze iz tog ugovora. Takođe, ukoliko je jedan od uslova za dobijanje kredita kupovina polise životnog osiguranja na ime korisnika kredita, savet svim korisnicima je da pre potpisivanja ugovora pažljivo pročitaju Opšte i Posebne uslove osiguranja, upoznaju se sa eventualnim dodatnim troškovima, kao i da sva pitanja razjasne na licu mesta s bankarskim i/ili službenikom osiguravajućeg društva. 

Vrste kredita

Najzastupljeniji krediti za penzionere su gotovinski dinarski krediti s fiksnom kamatnom stopom, a u ponudi su i potrošački krediti i gotovinski krediti indeksirani u evrima. Pored toga, banke nude mogućnost penzionerima da se zaduže kratkoročno u vidu pozajmice u trajanju od nekoliko meseci. Ovaj bankarski proizvod podrazumeva dinarsku beskamatnu pozajmicu određenog iznosa, koja se otplaćuje u jednakim mesečnim ratama. Uslov za dobijanje tog kredita je otvaranje tekućeg računa i prenos isplate penzije na račun banke koja kreditira korisnika. 

Životno osiguranje

Najčešće se od penzionera kao korisnika kredita zahteva da zaključe ugovor o osiguranju života, što predstavlja dodatno sredstvo obezbeđenja kredita za banku. Ukoliko je ugovorom o osiguranju obezbeđen kredit, banka ima pravo da u slučaju smrti korisnika u toku otplate kredita od društva za osiguranje zahteva isplatu preostalog iznosa kredita. Pored toga što banke na taj način štite svoje interese, ova polisa predstavlja i vid zaštite za naslednike korisnika kredita od nepredviđenih izdataka na ime troškova otplate kredita. Ugovor o životnom osiguranju zaključuje se u banci, istovremeno kada i ugovor o kreditu. Polisu životnog osiguranja izdaje društvo za osiguranje koje sarađuje s bankom s kojom korisnik zaključuje ugovor o kreditu. 

Korisnik kredita plaća premiju osiguranja jednokratno ili putem mesečnih anuiteta (rata) kredita, mada neke banke i same snose troškove na ime premije životnog osiguranja. Kod nekih banaka polisa životnog osiguranja nije obavezan uslov za dobijanje kredita, ali u ponudi imaju niže kamatne stope za kredite obezbeđene polisom životnog osiguranja. 

Poznavanje finansijskih proizvoda

Narodna banka Srbije je u septembru 2012. godine sprovela istraživanje – merenje finansijske pismenosti stanovništva Srbije, kojim je obuhvaćena i starija populacija. Rezultati istraživanja su pokazali da stanovnici Srbije stariji od 65 godina poseduju zavidan stepen finansijske kontrole i planiranja, kao i da štede više u odnosu na druge starosne grupe. Iako ovo istraživanje potvrđuje da većina pripadnika starije populacije ne donosi impulsivne i nepromišljene odluke u vezi sa svojim finansijama, utvrđeno je da su oni nedovoljno upoznati s karakteristikama finansijskih proizvoda i rizicima koje ti proizvodi nose.

Saveti