Кредити за пензионере

Један број корисника финансијских услуга – пензионера обраћао се Народној банци Србије у вези с проблемом који имају у поступку по захтеву за добијање кредита. Наиме, старосна доб тих корисника, а често и њихова нижа примања у односу на примања радно активних – запослених лица представљају повећани ризик за банке. Због потребе да се и тим лицима омогући коришћење банкарских производа и услуга, банке су креирале финансијске производе прилагођене грађанима који су у пензији. 

Обезбеђење кредита

С обзиром на повећане ризике (старосна доб и нижа примања), банке су ограничиле рок отплате кредита за пензионере до навршених 75 година старости корисника. Међутим, неке банке  дозвољавају пензионерима да користе кредите и након навршених 75 година живота, али се у тим случајевима као средство обезбеђења захтева упис хипотеке на непокретност до краја отплате кредита, што представља већу обавезу за корисника и ризик ако неуредно измирује обавезе преузете закључивањем уговора о кредиту. Кредити који, између осталог, имају хипотеку на непокретности као средство обезбеђења за банку представљају мањи ризик, јер своја потраживања банка може да намири продајом те некретнине, у случају да корисник или његови наследници немају новца да отплаћују доспеле рате кредита. 

Рок отплате

Рок отплате кредита за све кориснике, па и за пензионере, разликује се у зависности од износа кредита, старосне доби корисника и других уговорених услова између корисника и банке и може бити од три до 96 месеци. 

Каматна стопа

Ефективна каматна стопа на динарске кредите намењене пензионерима разликује се од банке до банке. Ефективна каматна стопа, поред номиналне каматне стопе, укључује накнаде и провизије које клијент плаћа банци за одобравање кредита. Такође, обухвата трошкове обраде захтева, трошкове пуштања кредита у течај, годишњу провизију на име накнаде за администрирање кредита, накнаду на неискоришћени део оквирног кредита, износ премије осигурања ако је осигурање услов за коришћење кредита, трошкове вођења рачуна који су услов за одобравање кредита, као и друге трошкове у вези са споредним услугама које су услов за коришћење кредита, а које сноси корисник. Напомињемо да је ефективна каматна стопа важна за корисника ради сагледавања цене укупних трошкова кредита, као и да је у процесу упоређивања услова које нуде различите банке важна за одабир банке с којом ће се закључити уговор о кредиту. 

Уговор о кредиту

Када се определите за конкретну банку, затражите нацрт уговора и немојте га потписати док га сами или уз помоћ других лица не прочитате, проучите и упознате се са свим правима и обавезама које произлазе из тог уговора. Такође, уколико је један од услова за добијање кредита куповина полисе животног осигурања на име корисника кредита, савет свим корисницима је да пре потписивања уговора пажљиво прочитају Опште и Посебне услове осигурања, упознају се са евентуалним додатним трошковима, као и да сва питања разјасне на лицу места с банкарским и/или службеником осигуравајућег друштва. 

Врсте кредита

Најзаступљенији кредити за пензионере су готовински динарски кредити с фиксном каматном стопом, а у понуди су и потрошачки кредити и готовински кредити индексирани у еврима. Поред тога, банке нуде могућност пензионерима да се задуже краткорочно у виду позајмице у трајању од неколико месеци. Овај банкарски производ подразумева динарску бескаматну позајмицу одређеног износа, која се отплаћује у једнаким месечним ратама. Услов за добијање тог кредита је отварање текућег рачуна и пренос исплате пензије на рачун банке која кредитира корисника. 

Животно осигурање

Најчешће се од пензионера као корисника кредита захтева да закључе уговор о осигурању живота, што представља додатно средство обезбеђења кредита за банку. Уколико је уговором о осигурању обезбеђен кредит, банка има право да у случају смрти корисника у току отплате кредита од друштва за осигурање захтева исплату преосталог износа кредита. Поред тога што банке на тај начин штите своје интересе, ова полиса представља и вид заштите за наследнике корисника кредита од непредвиђених издатака на име трошкова отплате кредита. Уговор о животном осигурању закључује се у банци, истовремено када и уговор о кредиту. Полису животног осигурања издаје друштво за осигурање које сарађује с банком с којом корисник закључује уговор о кредиту. 

Корисник кредита плаћа премију осигурања једнократно или путем месечних ануитета (рата) кредита, мада неке банке и саме сносе трошкове на име премије животног осигурања. Код неких банака полиса животног осигурања није обавезан услов за добијање кредита, али у понуди имају ниже каматне стопе за кредите обезбеђене полисом животног осигурања. 

Познавање финансијских производа

Народна банка Србије је у септембру 2012. године спровела истраживање – мерење финансијске писмености становништва Србије, којим је обухваћена и старија популација. Резултати истраживања су показали да становници Србије старији од 65 година поседују завидан степен финансијске контроле и планирања, као и да штеде више у односу на друге старосне групе. Иако ово истраживање потврђује да већина припадника старије популације не доноси импулсивне и непромишљене одлуке у вези са својим финансијама, утврђено је да су они недовољно упознати с карактеристикама финансијских производа и ризицима које ти производи носе.

Савети