Средства која вам банка ставља на располагање по основу закљученог уговора представљају дозвољено прекорачење по рачуну. Стога, ако у току месеца трошите више од онога што зарадите, тј. од онога чиме располажете на свом текућем рачуну, ви заправо користите средства која нису ваша – користите дозвољену позајмицу по текућем рачуну (дозвољени минус по текућем рачуну), због чега сте дужни да банци платите одговарајућу камату.
Дозвољени минус представља један од скупљих облика задуживања, па би га требало користити само у крајњој нужди и у краћем временском периоду.
Да бисте знали колико вас кошта коришћење минуса по текућем рачуну, али и других финансијских производа, као што су кредитне картице и кредити, као и да ли је оно за вас повољније у односу на друге финансијске производе, најједноставније је да упоредите њихове ефективне каматне стопе.
Ефективна каматна стопа (ЕКС) јесте каматна стопа која, поред номиналне каматне стопе (редовне каматне стопе), укључује и све друге накнаде и трошкове које вам давалац кредита зарачунава.
Дакле, ЕКС даје информацију о стварној цени кредита, тј. показује колико ће вас коштати кредит или, у овом случају, колико ће вас коштати коришћење дозвољеног минуса.
Финансијски производи
ЕКС
Минус на текућем рачуну
од 14,52% до 19,56%
Кредитне картице
од 10,56% до 17,75%
Готовински кредити
од 6,15% до 11,31%
Новим Законом о заштити корисника финансијских услуга (Закон) уведена су трајна ограничења каматних стопа на кредитне производе намењене потрошачима. То значи да банка не може неограничено да одређује цену задуживања, већ мора да поштује Законом прописане максималне каматне стопе.
Код кредитних картица, ЕКС не може бити већа од стопе затезне камате из овог закона, која је нижа за два процентна поена од опште стопе затезне камате, увећане за шест процентних поена. Код дозвољеног и недозвољеног прекорачења, ова стопа може бити увећана за осам процентних поена. Према стопама које су важиле у августу 2026. године, максимална ЕКС износила је 17,75% код кредитних картица, односно 19,75% код дозвољеног и недозвољеног прекорачења.
На овај начин постављена је јасна горња граница цене задуживања и корисници су заштићени од прекомерно високих трошкова, што је посебно значајно код кредитних картица и прекорачења по текућем рачуну, који спадају међу скупље облике задуживања.
Како се отплаћује минус по текућем рачуну, а како дуг (главница) код различитих врста зајмова?
Велики број грађана врло често искористи дозвољени минус у пуном износу, а затим дужи временски период не измирује своју обавезу, због чега плаћа камату на укупан износ минуса. То није случај код нпр. кредитних картица или готовинских кредита, јер код ових финансијских производа постоји обавеза да се један део дуга (главнице) отплаћује месечно, чиме се укупно дуговање редовно месечно умањује у одређеном износу.
У следећем прегледу можемо видети разлике у погледу доспевања плаћања обавеза за различите врсте зајмова.
Минус на текућем рачуну
Дуг се умањује приливом средстава на текући рачун и може се делимично или у потпуности измирити у сваком тренутку. Докле год постоји искоришћени износ дозвољеног минуса, на тај износ се обрачунава камата, у складу са уговореним условима.
Кредитне картице
Дуг се измирује у складу са уговореним условима, тако што корисник сваког месеца плаћа најмање уговорени део дуга. На преостали износ дуга обрачунава се камата, а корисник у сваком тренутку може измирити и већи део дуга или дуг у целости.
Готовински кредити
Дуг се отплаћује у уговореним месечним ратама, при чему се свака рата састоји од дела главнице и камате. Отплатом главнице постепено се смањује преостали дуг, а камата се обрачунава на преостали износ главнице.
Колико заправо кошта коришћење минуса по текућем рачуну?
Погледајмо на једном хипотетичком примеру колико би коштало коришћење дозвољене позајмице по текућем рачуну.
Ако претпоставимо да сте искористили дозвољено прекорачење у износу од 40.000 динара, уз номиналну каматну стопу од 18% на годишњем нивоу, и да током целе године непрекидно користите цео одобрени износ, за годину дана бисте платили приближно 7.200 динара камате.
Међутим, иако бисте током године платили око 7.200 динара камате за коришћење прекорачења, тиме не бисте отплатили сам дуг. Ако током године не умањујете искоришћени износ прекорачења, након годину дана и даље бисте дуговали 40.000 динара.
Зато је важно имати у виду да дуготрајно коришћење дозвољеног прекорачења може бити скупо – камату плаћате све док користите средства банке, док се дуг умањује тек када умањите износ искоришћеног прекорачења.
Само редовним умањивањем дуга по основу искоришћеног минуса можете избећи плаћање знатне суме по основу камате на укупан дуг (на укупан минус) и истовремено, постепено, у потпуности вратити дозвољену позајмицу по текућем рачуну.
Иако се понекад чини да је коришћење дозвољеног минуса неизбежно, треба знати да се „предност” коришћења минуса у пуном износу може осетити само једном – први пут када се искористи, док ће дуговање на име камате – ако се позајмица благовремено не врати – представљати додатни терет за кућни буџет.
Средства која вам банка ставља на располагање по основу закљученог уговора представљају дозвољено прекорачење по рачуну. Стога, ако у току месеца трошите више од онога што зарадите, тј. од онога чиме располажете на свом текућем рачуну, ви заправо користите средства која нису ваша – користите дозвољену позајмицу по текућем рачуну (дозвољени минус по текућем рачуну), због чега сте дужни да банци платите одговарајућу камату.
Дозвољени минус представља један од скупљих облика задуживања, па би га требало користити само у крајњој нужди и у краћем временском периоду.
Да бисте знали колико вас кошта коришћење минуса по текућем рачуну, али и других финансијских производа, као што су кредитне картице и кредити, као и да ли је оно за вас повољније у односу на друге финансијске производе, најједноставније је да упоредите њихове ефективне каматне стопе.
Ефективна каматна стопа (ЕКС) јесте каматна стопа која, поред номиналне каматне стопе (редовне каматне стопе), укључује и све друге накнаде и трошкове које вам давалац кредита зарачунава.
Дакле, ЕКС даје информацију о стварној цени кредита, тј. показује колико ће вас коштати кредит или, у овом случају, колико ће вас коштати коришћење дозвољеног минуса.
Финансијски производи
ЕКС
Минус на текућем рачуну
од 14,52% до 19,56%
Кредитне картице
од 10,56% до 17,75%
Готовински кредити
од 6,15% до 11,31%
Новим Законом о заштити корисника финансијских услуга (Закон) уведена су трајна ограничења каматних стопа на кредитне производе намењене потрошачима. То значи да банка не може неограничено да одређује цену задуживања, већ мора да поштује Законом прописане максималне каматне стопе.
Код кредитних картица, ЕКС не може бити већа од стопе затезне камате из овог закона, која је нижа за два процентна поена од опште стопе затезне камате, увећане за шест процентних поена. Код дозвољеног и недозвољеног прекорачења, ова стопа може бити увећана за осам процентних поена. Према стопама које су важиле у августу 2026. године, максимална ЕКС износила је 17,75% код кредитних картица, односно 19,75% код дозвољеног и недозвољеног прекорачења.
На овај начин постављена је јасна горња граница цене задуживања и корисници су заштићени од прекомерно високих трошкова, што је посебно значајно код кредитних картица и прекорачења по текућем рачуну, који спадају међу скупље облике задуживања.
Како се отплаћује минус по текућем рачуну, а како дуг (главница) код различитих врста зајмова?
Велики број грађана врло често искористи дозвољени минус у пуном износу, а затим дужи временски период не измирује своју обавезу, због чега плаћа камату на укупан износ минуса. То није случај код нпр. кредитних картица или готовинских кредита, јер код ових финансијских производа постоји обавеза да се један део дуга (главнице) отплаћује месечно, чиме се укупно дуговање редовно месечно умањује у одређеном износу.
У следећем прегледу можемо видети разлике у погледу доспевања плаћања обавеза за различите врсте зајмова.
Минус на текућем рачуну
Дуг се умањује приливом средстава на текући рачун и може се делимично или у потпуности измирити у сваком тренутку. Докле год постоји искоришћени износ дозвољеног минуса, на тај износ се обрачунава камата, у складу са уговореним условима.
Кредитне картице
Дуг се измирује у складу са уговореним условима, тако што корисник сваког месеца плаћа најмање уговорени део дуга. На преостали износ дуга обрачунава се камата, а корисник у сваком тренутку може измирити и већи део дуга или дуг у целости.
Готовински кредити
Дуг се отплаћује у уговореним месечним ратама, при чему се свака рата састоји од дела главнице и камате. Отплатом главнице постепено се смањује преостали дуг, а камата се обрачунава на преостали износ главнице.
Колико заправо кошта коришћење минуса по текућем рачуну?
Погледајмо на једном хипотетичком примеру колико би коштало коришћење дозвољене позајмице по текућем рачуну.
Ако претпоставимо да сте искористили дозвољено прекорачење у износу од 40.000 динара, уз номиналну каматну стопу од 18% на годишњем нивоу, и да током целе године непрекидно користите цео одобрени износ, за годину дана бисте платили приближно 7.200 динара камате.
Међутим, иако бисте током године платили око 7.200 динара камате за коришћење прекорачења, тиме не бисте отплатили сам дуг. Ако током године не умањујете искоришћени износ прекорачења, након годину дана и даље бисте дуговали 40.000 динара.
Зато је важно имати у виду да дуготрајно коришћење дозвољеног прекорачења може бити скупо – камату плаћате све док користите средства банке, док се дуг умањује тек када умањите износ искоришћеног прекорачења.
Само редовним умањивањем дуга по основу искоришћеног минуса можете избећи плаћање знатне суме по основу камате на укупан дуг (на укупан минус) и истовремено, постепено, у потпуности вратити дозвољену позајмицу по текућем рачуну.
Иако се понекад чини да је коришћење дозвољеног минуса неизбежно, треба знати да се „предност” коришћења минуса у пуном износу може осетити само једном – први пут када се искористи, док ће дуговање на име камате – ако се позајмица благовремено не врати – представљати додатни терет за кућни буџет.
© 2026 I Народна банка Србије I Центар за посетиоце
Напомена: сва права су задржана. Коришћење у образовне сврхе је дозвољено, уз навођење извора.