Jemstvo

Prilikom zaključenja ugovora o jemstvu, korisnici finansijskih usluga, jemci, često nisu dovoljno upoznati sa obavezama koje su preuzeli na sebe, što na kraju rezultira nastankom spornog odnosa i podnošenja pritužbe na rad banaka zbog neplaniranih opterećenja ličnih finansija onog ko je preuzeo jemstvo na sebe.

Šta je jemstvo?

Jemstvo kao vid osiguranja ispunjenja obaveza najčešće nastaje na osnovu ugovora o jemstvu, mada postoji i zakonsko jemstvo. Prilikom zaključenja ugovora sa svojim klijentima, banka kao jedno od sredstava obezbeđenja vrlo često uključuje i jemca (žiranta) koji garantuje za potpisnika ugovora o kreditu, tj. dužnika. Finansijski proizvodi za koje banka traži jemca najčešće su krediti i kreditne kartice, s tim što banka kao uslov za zaključenje ugovora i za druge finansijske usluge može zahtevati jemca, zavisno od poslovne politike banke. Ukoliko iz bilo kog razloga korisnik koji je zaključio ugovor s bankom ne bude izmirivao svoje obaveze, jemac se obavezuje da će na sebe preuzeti izmirenje dospelog duga u korist banke. Jemac s bankom zaključuje ugovor o jemstvu.

Jemac, dakle, ne preuzima dug glavnog dužnika kao vlastiti, već se obavezuje da će platiti tuđi dug.

Uslovi za jemca – žiranta

Banke u skladu s propisima i svojim internim aktima propisuju uslove pod kojima korisnik finansijske usluge može da obezbedi jemca. Najčešće su u pitanju isti uslovi koji važe i za korisnika, u smislu određene starosne dobi, kreditne sposobnosti, visine primanja, stalnog zaposlenja i uredne kreditne istorije koja se evidentira u Kreditnom birou. Poput korisnika, jemac je u obavezi da pribavi istu dokumentaciju pre nego što korisnik zaključi ugovor sa bankom.

Isto tako, važno je napomenuti da se jemstvo evidentira u Kreditnom birou, pa se time i smanjuje kreditna sposobnost jemca zbog potencijalnih obaveza. To znači da će banka prilikom ocene kreditne sposobnosti jemca koji se banci obrati kao potencijalni korisnik finansijske usluge uzeti u obzir dato jemstvo prilikom donošenja odluke o pružanju određene usluge.

Aktiviranje jemstva

Ukoliko dužnik ne izmiruje svoje obaveze blagovremeno, u roku predviđenom u ugovoru ili prestane da izmiruje svoje obaveze, banka, u skladu sa ugovorom, aktivira neko od sredstava obezbeđenja, na primer menicu, administrativnu zabranu ili trajni nalog, zavisno od toga čime je jemac garantovao obaveze iz ugovora o kreditu. Tada jemac postaje dužnik i u obavezi je da ispuni sve ugovorene obaveze koje je glavni dužnik preuzeo zaključivanjem ugovora o kreditu.
U slučaju da postoji više jemaca, oni banci odgovaraju solidarno, bez obzira na to da li su garantovali zajedno ili se svaki od njih obavezao prema banci odvojeno, izuzev kada je ugovorom njihova odgovornost uređena na drugi način.
Banka kao poverilac može da zahteva ispunjenje preuzete obaveze od jednog ili više jemaca u isto vreme, odnosno može istovremeno zahtevati ispunjenje preuzete obaveze od korisnika – glavnog dužnika i od jemca odjednom. Banka može da naplati dug samo u visini obaveze glavnog dužnika, a u slučaju da jemac plati više od obaveze glavnog dužnika, on ima pravo da od banke zahteva povraćaj više plaćenog iznosa.

U slučaju da je izmirenje bančinog potraživanja obezbeđeno s više sredstava obezbeđenja, banka prilikom realizacije, odnosno aktiviranja sredstava obezbeđenja, može vršiti izbor u smislu redosleda aktiviranja sredstava obezbeđenja, odnosno može da aktivira i više sredstava obezbeđenja istovremeno, imajući u vidu da nije utvrđen redosled njihovog aktiviranja.

Prava jemca

Ukoliko postoji jemstvo kod ugovora o kreditu, banka je dužna da, u skladu sa Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, osim korisniku kredita, i jemcu dostavi kopiju tog ugovora s planom otplate i pregledom obaveznih elemenata kako bi jemac bio upoznat sa obavezama za koje garantuje i koje će eventualno u nekom trenutku zbog neizmirivanja obaveza glavnog dužnika preuzeti.

Zakonom o obligacionim odnosima propisano je da jemac koji je izmirio potraživanje prema banci, odnosno dug glavnog dužnika, ima pravo da od korisnika – glavnog dužnika potražuje iznos koji je banka naplatila od njega. Ukoliko je u pitanju bilo jemstvo po stambenom kreditu, ovo takođe znači da jemac ima pravo na deo nepokretnosti, shodno visini novčanih sredstava koje je uplatio po osnovu svojih ugovornih obaveza.

Nakon što istekne ugovorni odnos, bilo da je jemstvo u nekom trenutku aktivirano ili ne, banka je u obavezi da u roku od mesec dana nakon isteka ugovora jemca pismeno obavesti o tome da su sve obaveze izmirene, kao i da vrati sva sredstva obezbeđenja kojima je jemac garantovao za korisnika.

Važne napomene

Ukoliko imate nameru da i sami koristite kredit, kreditnu karticu ili drugu finansijsku uslugu, imajte u vidu da jemstvo delimično ili potpuno umanjuje vašu kreditnu sposobnost, zavisno od iznosa novčanih sredstava za koja garantujete.

Raspitajte se da li osoba za koju garantujete ima stabilne prihode i da li ćete biti finansijski sposobni da preuzmete obaveze plaćanja duga.

Dobro razmislite pre nego što se obavežete ugovorom o jemstvu, informišite se o visini iznosa i vremenskom periodu obaveze.